Assurance vie : avantages et inconvénients

Très prisée par les épargnants français, l’assurance vie est un placement qui s’ajuste selon votre situation et vos objectifs d’investissement. Elle offre de nombreux bénéfices comme sa flexibilité, sa facilité d’accès, et des avantages fiscaux attractifs, autant de raisons qui encouragent à en ouvrir une ou plusieurs. Cependant, il est important de considérer certains aspects avec attention afin de sélectionner le contrat le plus adapté à vos besoins.

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

L’assurance vie est un type de contrat d’épargne adapté à plusieurs objectifs. Opter pour une assurance vie, c’est choisir de bâtir un capital pour réaliser un projet déterminé ou pour prévoir sa retraite.

Ce type de contrat offre la possibilité d’investir sur court, moyen et long terme, tout en vous donnant la liberté d’accéder à votre épargne en cas de nécessité, avec la possibilité d’avoir une fiscalité plus douce sur les gains et plus-values en fonction de l’antériorité du contrat et du montant du retrait. Nous traitons ce point dans notre article sur les rachats partiels en assurance vie.

Cela vous permet de planifier vos projets futurs tout en étant prêt à faire face à des situations imprévues. L’assurance vie vous donne la possibilité de combiner la sécurité et la recherche de performance en répartissant votre épargne entre le fonds en euros (qui garantit votre capital) et les unités de compte (qui, elles, sont sans garantie de votre capital).

Après ce bref rappel sur ce qu’est un contrat d’assurance vie, découvrons à présent ses avantages et ses inconvénients.

Les principaux avantages de l’assurance vie

Flexibilité et disponibilité de l’assurance vie

Le premier atout majeur de l’assurance vie réside dans sa flexibilité. Elle vous permet de bâtir votre épargne selon vos possibilités et à votre propre rythme, grâce à des versements ponctuels ou réguliers. Vous avez la liberté de stopper ou d’ajuster ces versements selon vos besoins. Ce dispositif s’adapte à divers objectifs de vie, qu’il s’agisse de constituer un capital pour l’achat d’un appartement ou d’une maison, financer les frais d’études de vos enfants, préparer votre vieux jours ou organiser votre succession.

Ce capital accumulé au fil du temps peut aussi servir en cas de dépenses imprévues. L’épargne accumulée grâce à l’assurance vie reste aisément accessible. Vous avez la possibilité de retirer tout ou une partie de cette épargne à tout moment. Lors de la sortie, plusieurs options vous sont proposées : récupération du capital ou conversion en rente viagère, basée sur la valeur de rachat de votre capital.

Fiscalité favorable de l’assurance vie

L’assurance vie offre des bénéfices fiscaux significatifs pour réduire votre impôt sur le revenu.

Ces avantages fiscaux deviennent effectifs après huit ans depuis la souscription du contrat. Passé ce délai, vous avez la possibilité d’utiliser un abattement sur une partie des gains réalisés lors d’un rachat (c’est-à-dire le retrait d’une partie de votre capital investi). Cela vous permet de bénéficier chaque année de 4600€ de gains (pour une personne seule) ou de 9200€ pour un couple (marié ou pacsé), sans avoir à payer d’impôt sur ces plus-values.

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L’assurance vie, un outil efficace pour la transmission de patrimoine

Posséder un contrat d’assurance vie est un moyen efficace de transmettre des capitaux à des bénéficiaires choisis, en dehors des règles civiles des successions, en cas de décès. Vous avez la liberté de désigner un ou plusieurs bénéficiaires, qu’ils soient des personnes morales ou physiques, héritiers ou non, et de déterminer leur part respective. Ces choix peuvent être revus et modifiés à tout moment.

Au moment du décès, les capitaux versés aux bénéficiaires sont normalement exclus de la succession. Leur imposition dépend de plusieurs critères :

  • la date de souscription du contrat d’assurance vie ;
  • les dates des versements effectués sur le contrat par l’assuré (primes) ;
  • l’âge de l’assuré au moment des versements (avant ou après 70 ans)

Chaque bénéficiaire désigné dans la clause bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152 500€ non imposables. Cependant, il est important de réaliser vos versements avant d’atteindre 70 ans.

Les sommes versées après vos 70 ans bénéficient d’un abattement global de 30 500€, abattement qui est réparti entre l’ensemble de vos bénéficiaires.

Large gamme de supports d’investissement selon votre profil et vos objectifs

Les contrats d’assurance vie existent sous plusieurs formes, vous offrant une gamme d’options d’investissement adaptées à vos besoins et attentes. Vous avez la possibilité de placer toute votre épargne dans un fonds en euros, un choix sécurisé puisque le capital est garanti par l’assureur. Une autre option est le contrat multisupport, qui comprend des options d’investissement plus risquées, mais avec un potentiel de rendement plus élevé, comme les unités de compte*. Vous pouvez opter pour une répartition de votre capital, en mettant une partie dans un fonds en euros pour la sécurité, et le reste en unités de compte pour un potentiel de rendement plus élevé, ou bien investir entièrement dans des unités de compte.

Choisir des unités de compte vous permet d’investir votre épargne dans une variété de supports financiers, offrant la possibilité de diversifier vos investissements à travers différentes classes d’actifs.

La performance de votre investissement peut donc être améliorée en fonction des tendances des marchés financiers. Ce genre d’investissement convient aux personnes disposées à accepter un certain risque de perte en capital pour augmenter les gains potentiels.

De plus, vous disposez de différentes options pour la gestion de votre contrat d’assurance vie, telles que la gestion libre, la gestion sous mandat, ou la gestion pilotée. Dans ces deux dernières options, vous confiez la gestion de votre contrat à un professionnel. Celui-ci se charge de répartir votre capital sur divers supports, en prenant en compte vos objectifs, votre horizon de placement, et votre profil d’investisseur, incluant votre appétence au risque et votre situation familiale.

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*Il est important de rappeler que l’investissement en unités de compte présente un risque de perte en capital. La valeur de ces unités de compte n’est pas garantie et peut fluctuer à la hausse comme à la baisse en fonction des mouvements des marchés financiers.

Les principaux inconvénients de l’assurance vie ?

Frais liés à l’assurance vie

Bien que l’assurance vie offre une grande flexibilité aussi bien sur les possibilités de versements et de retraits, elle implique également divers frais. Lors de la souscription, des frais d’entrée ou de versement peuvent être prélevés. Par la suite, à chaque nouveau dépôt, ses frais de versement peuvent de nouveau être prélevés par l’assureur. Ces derniers peuvent atteindre jusqu’à 5% bien que la moyenne se situe aux alentours de 3%.

Si vous décidez de changer la répartition de vos supports, la compagnie d’assurance qui gère votre contrat peut imposer des frais d’arbitrage, qui varient généralement entre 0,5% et 1% du montant transféré. De plus, des frais de gestion annuels sont à prévoir, ainsi que des frais supplémentaires pour la gestion pilotée si vous optez pour cette formule. Les termes et conditions des contrats peuvent différer d’un assureur à l’autre, il est donc judicieux de bien comparer les offres pour minimiser ces coûts.

Un potentiel de gain plus élevé implique un risque accru

La diversité des options d’investissement en unités de compte est un avantage important de votre contrat d’assurance vie. En choisissant d’investir dans ces unités de compte, vous pourriez bénéficier d’un rendement potentiellement plus élevé par rapport aux fonds en euros. Cependant, il est essentiel d’évaluer le niveau de risque associé à chaque option d’investissement pour une gestion éclairée de votre capital. À la différence des fonds en euros, le capital investi en unités de compte n’est pas garanti.

Épargne disponible, mais avec un délai de traitement

Bien que vous ayez la possibilité de réaliser des rachats sur votre assurance vie, la récupération de votre épargne n’est pas instantanée. Pour initier un rachat, vous devez soumettre une demande écrite (ou via votre accès en ligne) à votre assureur. Une fois votre demande reçue, l’assureur entame les procédures nécessaires pour le transfert des fonds. Il dispose légalement, d’un délai maximum de deux mois pour effectuer le versement des fonds sur votre compte bancaire. Généralement vos recevez vos fonds en 10 à 15 jours ouvrés et en 48h pour les plus performants !

Conclusion

L’assurance vie se présente comme une solution d’épargne polyvalente et souple, adaptée à divers objectifs financiers et situations personnelles. Elle combine des avantages significatifs tels que la flexibilité des versements, une fiscalité avantageuse, et des options diversifiées d’investissement. Les quelques inconvénients qu’elle supporte sont minimes vis-à-vis des avantages procurés.

Les supports d’investissement de vos contrats d’assurance vie doivent être choisis en fonction de vos besoins, de votre tolérance au risque et de vos objectifs à moyen et long terme. En tenant compte de ces éléments, l’assurance vie est un formidable outil pour construire et gérer votre patrimoine financier.

✍️ Contenu mis à jour le 08/05/2024

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