L’assurance emprunteur est une garantie demandée par la banque pour vous accorder un crédit immobilier ou professionnel.
Cette assurance garantira le remboursement de l’emprunt en cas d’incapacité, d’in validité ou encore de décès.
Lors que vous aurez à contracter, le banquier évoquera un contrat décès PTIA IPT ITT.
La plupart du temps, il vous proposera son offre groupe.
La Loi Lagarde vous permet depuis 2010, de choisir une assurance externe. Cela vous permettra généralement d’avoir un taux d’assurance moins élevé mais aussi de choisir des garanties sur mesures.
Ici vous pourrez faire appel à un courtier assurance emprunteur pour sélectionner votre contrat.
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?
Lorsque vous contractez un crédit immobilier, la banque exige presque toujours une assurance emprunteur. Même si elle n’est pas légalement obligatoire, l’établissement bancaire va vous demander de la souscrire pour vous accorder l’emprunt.
Cette couverture permet de garantir le remboursement du prêt en cas d’aléa de la vie (maladie, accident et parfois perte d’emploi).
L’assurance emprunteur protège donc à la fois l’établissement prêteur et l’emprunteur.
Elle représente un coût important (de 10 à 30% selon votre âge et le fait que vous empruntiez en couple ou seul), souvent plusieurs milliers d’euros sur toute la durée du crédit.
Longtemps dominé par les contrats groupe proposés par les banques, le marché s’est ouvert grâce à la loi Lagarde. Depuis 2022 la loi Lemoine, qui permet à tout emprunteur de choisir et de changer son assurance à tout moment.
La seule condition, pour que votre délégation d’assurance accepté par la banque, est d’avoir des garanties équivalentes. Ici le CCSF (comité consultatif du secteur financier) à mis en place une série de critères de comparaison.
Mais attention, l’assurance de crédit immobilier est un produit complexe et mieux vaut contacter un spécialiste pour la souscrire.
Vous retrouverez ce produit sur des comparateurs d’assurances mais le comparatif sera bien souvent accès uniquement sur le tarif mensuel ou le montant total des cotisations sur la durée de l’emprunt.
Les avantages de passer par un courtier en assurance emprunteur
Face à la complexité du marché et à la multitude d’offres disponibles, le fait de solliciter un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier va présenter de nombreux avantages.
D’abord, le courtier fait gagner un temps précieux.
Il compare à votre place :
- Les garanties,
- Les exclusions,
- Les tarifs (en taux, en TAEA, sur une durée de 8 ans, sur la durée totale du prêt, …)
Le rôle du courtier sera aussi de vérifier l’adéquation entre l’équivalence de garanties exigée par l’établissement bancaire (couverture de la garantie ITT sur la durée de l’emprunt, absence de condition d’hospitalisation sur les maladies non objectivables, présence d’une garantie IPP, …) le contrat choisi.
Mais certains courtiers assurances emprunteurs comme PHENIX COURTAGE pourront aller bien plus loin dans l’analyse et les conseils :
- Etude des modes de prestations (indemnitaire vs forfaitaire)
- Choix entre versement en rente ou en capital en cas d’invalidité totale de plus de 66% (garantie IPT)
- Comparaison des remboursements d’échéance en cas d’invalidité partielle (garantie IPP)
- Choix d’assureurs adapté à la couverture de risque spécifique (risque santé, sport à risque, statut de résident étranger, métier à risque, …)
- Assistance en cas de refus assurance emprunteur pour cause de maladie
- Solution en cas de taux d’usure dépassé (TAEG supérieur au seuil de l’usure fixé par la Banque de France)
- …..
Certes, le courtier peut vous aider à réaliser des économies importantes en vous accompagnant sur un changement d’assurance emprunteur. Ce sera ici l’occasion de réduire vos cotisations de 30 à 70 % dans certains cas (couple de primo accédant par exemple)
Sur 20 ou 25 ans, le gain peut représenter plusieurs milliers d’euros quand on s’intéresse au coût de l’assurance décès invalidité de son offre de prêt immobilier.
Mais attention, s’il est possible de payer moins cher, l’idéal restera de jauger la fiabilité de votre intermédiaire. Tous, n’auront pas le même niveau de connaissance sur le produit.
Mieux vaudra s’orienter vers des spécialistes ou alors poser des questions précises sur les garanties si vous vous adressez à un généraliste (assureur auto, habitation, responsabilité civile, …). Vous saurez ainsi si vous pouvez vous reposer sur une compétence suffisante.